Kúpiť hneď, požíčať či našetriť a kúpiť neskôr?

Rozmýšľate nad kúpou finančne náročnejšej veci a neviete sa rozhodnúť či ju kúpiť hneď v hotovosti, vziať si úver alebo ešte počkať a kúpiť ju neskôr?

Pozrime si modelový príklad rodiny, ktorá si chce zaobstarať novú kuchynskú linku v hodnote 5 000 EUR.

Môže si ju dovoliť kúpiť už dnes za úspory alebo si zobrať v banke úver a úspory nechať ako rezervu, alebo má tretiu možnosť a to počkať s kúpou nejaký čas, pretože im súčasná kuchyňa po úžitkovej stránke ešte celkom dobre slúži.

Ako na tom bude naša rodina, a ktoré z ponúknutých rozhodnutí je pre ňu finančne to najvýhodnejšie?

Rodina vie mesačne ušetriť 170 EUR.

1. možnosť: rodina použije svoje doterajšie úspory na kúpu. Má doma novú kuchyňu, ale už nemá žiadne úspory pre prípad núdze.

2. možnosť: rodina nepoužije svoje peniaze na kúpu linky, ale uloží ich do banky s úrokom 3% ročne. Na linku si vezme bankový úver s úrokom 13% a kúpi si linku.

3. možnosť: kúpu linky rodina odloží na neskôr, a svoje úspory dá na spomínaný účet s úrokom 3% .

Ktoré rozhodnutie je pre nich finančne najatraktívnejšie?

Pozrime sa na našu situáciu po troch rokoch - ako na tom bude naša rodina:

1. za 3 roky bude mať naša rodina 3-ročnú linku a ich úspory budú vo výške 6 395 EUR. (mesačne si usporili po 170 EUR)

2. za 3 roky bude mať naša rodina 3-ročnú linku a splatený bankový úver. Mesačne splácala naša rodina po 170 EUR, úver preplatili o 1065 EUR a ich úspory vzrástli z 5000 na 5 463 EUR.

3. rodina si kúpila novú linku až teraz, na sporiacom účte ich úspory vzrástli z 5000 na 5 463 EUR, z ktorých im po kúpe kuchynskej linky ostali úroky vo výške 463 EUR a úspory, ktoré pravidelne vkladali (170 eur mesačne) sú teraz vo výške 6 395 EUR.

Ak sa rodina rozhodne pre prvú variantu, neprerobí síce na bankovom úvere, ale vystaví sa finančnému riziku, ak minie svoje úspory. Čo ak príde hlavný živiteľ našej rodiny o zdravie alebo prácu?

Druhá možnosť je pre našu rodinu finančne najmenej výhodnejšia. Budú mať najmenej úspor a z rozpočtu im "vďaka" bankovému úveru ubudne aj ďalších viac ako 600 EUR. Napriek tomu však bude mať rodina neustále k dispozícii svoje pôvodné úspory a v prípade neschopnosti splácania úveru z bežných príjmov ho môže jednorazovo vyplatiť.

Posledná varianta sa našej rodinke vyplatí doslovne. Čas sú peniaze. Rodina nezostane nikdy bez svojich úspor a navyše bude na tom aj finančne najlepšie. Bude mať nielen svoju vysnívanú kuchynskú linku ale aj najväčšie úspory.

Otázka však znie, či sa nám podarí si tento čas dopriať. Vydržať sporiť chce totiž disciplínu.